QU’EST CE QU’UN TAUX D’INTÉRÊT ?
Lorsque l’on souscrit à un prêt on ne paye pas uniquement le capital, on paye également les intérêts. Le montant du taux d’intérêt qui vous est proposé est fixé par les banques. Il est composé :
- Du coût auquel les banques achètent l’argent.
- Du taux de marge qu’elles appliquent pour gagner de l’argent en vous le prêtant.
Depuis maintenant 2 ans le coût d’achat de l’argent et le taux de marge ont énormément baissés. D’où des taux TRÈS TRÈS ATTRACTIFS. C’est ainsi que lorsque l’on rembourse son prêt on paiera davantage que la somme dont nous avions besoin à la base.
CAPITAL + INTÉRÊTS = COÛT GLOBAL DU CRÉDIT
Il est donc important, dans le but de comparer et de choisir, de savoir à combien s’élève ce montant.
Vous avez été nombreux à faire renégocier vos prêts immobiliers car comme on vous l’a dit les taux ont fortement baissé. Vous avez été aussi nombreux à quitter vos banques car vos propres banques n’arrivaient pas à s’aligner en interne sur les taux proposés à la concurrence. En effet, vu la baisse des taux, les banques de manière générale ont préféré vous laisser partir, plutôt que de se retrouver en marge négative sur le taux auquel elles vous avaient prêté au départ.
LE TAUX PÉRIODIQUE
Le taux périodique représente le taux mensuel à payer,
tout en tenant compte du montant restant dû. C’est un taux d’intérêt qui
s’applique à une période de moins d’un an.
Lorsque l’on souscrit à un prêt, le remboursement se fait de manière
progressive, selon un échéancier prévu à l’avance. Le taux périodique est l’un
des éléments qui permet de connaître le montant à rembourser à chaque échéance.
Il faut tenir compte du montant total du prêt, et de sa durée.
Il y a deux types de taux périodiques :
- Le taux périodique équivalent
- Le taux périodique proportionnel
Un taux périodique équivalent est utilisé pour calculer les intérêts comprenant le capital et les intérêts ajoutés mais non perçus directement.
Le taux périodique proportionnel permet de calculer les intérêts concernant uniquement le capital.
Dans les deux cas, le taux périodique doit être le même que le taux annuel.
Calculer le montant d‘échéance.
Pour calculer le montant de chaque échéance, il faut tenir compte du montant emprunté, de la durée du remboursement et du taux d’intérêt annuel.
La durée du remboursement conditionne le taux d’intérêt et peut être donnée en mois ou en année.
Il est essentiel de connaître le montant des mensualités. Si elles sont trop basses, l’emprunt finira par coûter beaucoup plus cher. Si elles sont trop importantes, l’emprunteur réduit son reste à vivre.
Les mensualités varient en fonction de chaque prêt. Elles sont proportionnelles au capital emprunté mais tiennent compte du taux d’intérêt et de la durée du remboursement.
Le tableau d’amortissement pour un emprunteur.
Le crédit est résumé dans un tableau d’amortissement que vous pouvez obtenir sur notre site internet en cliquant ici . Appelé aussi échéancier ou plan de remboursement, il est automatiquement joint à l’offre de prêt. Le tableau d’amortissement, donne une vue complète sur le nombre de mensualités, le montant des mensualités, la répartition entre la part des intérêts remboursés et la part du montant du capital remboursé. Ce dernier, vous permet de connaître à chaque fin de mois et sur la durée totale du financement le capital qui reste dû.
Il indique donc, pour chaque mois, la part du capital, celle des intérêts et celle de l’assurance que paie l’emprunteur. Il permet donc de savoir de manière précise où en est la partie amortissement du capital durant la durée totale du prêt.
3 types d’amortissement existent:
- L’amortissement peut être progressif : au fil des échéances, la part du capital à rembourser augmente alors que celle des intérêts diminue. C’est de manière générale celui qui est le plus utilisé.
- L’amortissement peut être « in fine ». Dans ce cas, le capital est remboursé en une fois, intégralement, à la fin du prêt. Pendant tout le crédit, l’emprunteur rembourse seulement les intérêts et l’assurance.
- L’amortissement peut être constant, la part du capital à rembourser reste la même pendant toute la durée du prêt et celle des intérêts diminue progressivement.
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