LE RESTE À VIVRE & BUDGET
LE RESTE À VIVRE POUR MAÎTRISER SON BUDGET
Le reste à vivre est un indicateur de qualités pour gérer et maîtriser son budget, mais concrètement qu’est-ce que le reste à vivre ?
DÉFINITION DU RESTE À VIVRE
Le reste à vivre (RAV) est ce qu’il reste de votre revenu une fois toutes vos charges déduites. Chaque organisme bancaire a des montants prédéfinis de RAV très strict. Ces montants peuvent être augmentés ou diminués en fonction de la composition du foyer et des personnes à charge.
Le RAV est très important pour comprendre ce que vous pouvez réellement dépenser chaque mois et même chaque jour. En calculant votre RAV il vous sera beaucoup plus facile d’éviter d’être à découvert.
LE CALCUL DU RESTE À VIVRE
Comme nous l’avons mentionnée ci-dessus la formule est la suivante :
FORMULE DE CALCUL : Reste à vivre = Revenu – Total de vos charges
Mais que comptabiliser dans les charges ?
- Votre loyer.
- Le gaz.
- L’électricité.
- L’eau.
- Vos abonnements mensuels.
- Vos assurances et mutuelles.
- Les mensualités de crédits.
- La mensualisation des taxes obligatoires.
Vous l’aurez compris, le reste à vivre prend en compte de nombreux postes de dépenses qui sont fixes tous les mois, ce qui veut dire que si vos charges fixes sont trop importantes votre reste à vivre peut donc vite être négatif.
LE MONTANT DU RESTE À VIVRE
L’unité de consommation :
L’INSEE définit l’unité de consommation comme un système de pondération attribuant un coefficient à chaque membre d’un ménage et permettant de comparer les niveaux de vie de ménages de tailles ou de compositions différentes.
Dans un foyer :
- 1 UC pour le premier adulte du ménage ;
- 0,5 UC pour les autres personnes de 14 ans ou plus ;
- 0,3 UC pour les enfants de moins de 14 ans.
Ainsi, un couple avec deux enfants de moins de 14 ans représente 2,1 unités de consommation (UC).
D’après CRESUS une unité de consommation doit représenter en moyenne 400€ . Pour le couple avec 2 enfants de moins de moins de 14 ans le reste à vivre devrait être donc : 840€
Si votre RAV est inférieur à 300€/unité de consommation vous serez exposé en cas d’imprévu.
Mais la plus délicate des situations serait d’avoir un RAV négatif, cela signifie que vos revenus ne couvrent pas vos dépenses. Et à moyen terme cette situation vous mène droit vers le surendettement.
DES EXEMPLES DE SITUATIONS OU VOTRE RESTE A VIVRE PEUT ETRE OU DEVENIR NÉGATIF
Bien évidemment cette liste n’est pas exhaustive et les raisons de RAV négatif ou faible est propre à chacun.
- Si vous êtes retraité, il se peut que vous vous retrouviez avec un RAV négatif car vos revenus ont été réduits au moment où vous êtes parts à la retraite. Le problème, c’est que vos charges, elles, sont restées les mêmes
- Si vous êtes divorcé, les raisons de votre RAV négatif peuvent être assez similaires. En effet, auparavant, vous aviez deux revenus. Maintenant, vous n’en avez plus qu’un. De plus, il se peut que vous payiez une pension alimentaire, ce qui réduit encore votre RAV à la fin du mois.
- Si vous êtes au chômage, vos revenus risquent de chuter fortement de 50% en moyenne. Même en bénéficiant des allocations chômage, vos revenus risquent de rester insuffisants pour assumer l’ensemble de vos charges en cours.
QUE FAIRE EN CAS DE RESTE À VIVRE NÉGATIF
Lorsque vous avez un RAV négatif, les premiers réflexes à avoir sont les suivants :
- Supprimer les abonnements qui ne sont pas vitale (salle de sport, abonnement journaux, chaines télé…).
- Faire attention à ses dépenses (oublier votre carte bleue dans un tiroir chez vous est la meilleure manière de commencer).
- Faire un budget et s’y tenir.
- Communiquer avec son banquier pour lui expliquer votre situation.
- Prendre rendez-vous avec un expert pour faire un point sur votre situation financière.
Enfin, pour augmenter considérablement votre RAV il existe une solution : Le rachat de crédits.
Pour comprendre comment le rachat de crédits fera augmenter votre RAV nous vous invitons à vous rendre sur notre article à ce sujet : RACHAT DE CRÉDITS