POUR FINANCER MES TRAVAUX
PRÊT IMMOBILIER, PRÊT A LA CONSOMMATION OU DÉBLOQUER MON ÉPARGNE ?
Plusieurs options s’offrent en effet à vous : piocher dans votre épargne ou emprunter la somme par le biais d’un prêt immobilier ou d’un prêt à la consommation.
Pour vous guider dans votre choix, nous avons regroupé ici toutes les questions que vous vous posez sur le sujet.
L’épargne personnelle
Il s’agit de la solution la plus simple. Cependant, ce n’est pas facile pour tout le monde, surtout que les travaux peuvent vite chiffrer, et utiliser votre épargne à ces fins peut vous restreindre en cas de pépins de la vie courante …
Le prêt à la consommation
Le prêt consommation est simple et rapide à obtenir. S’il a pendant longtemps été limité à un montant de 75 000 euros, ce n’est plus le cas depuis 2016. Il n’y a ni prise de garantie immobilière (pas de caution, pas de garantie hypothécaire), ni obligation d’assurance. Un prêt consommation soulève malgré tout certaines contraintes :
- La durée de remboursement est très courte : elle est souvent comprise entre 1 et 7 ans ;
- Le taux du prêt est plus élevé qu’un prêt immobilier, en moyenne 5%
- Il est difficile de lisser un prêt consommation à un prêt immobilier donc cela a pour effet immédiat d’ajouter une mensualité de crédit à vos mensualités existantes et donc d’augmenter votre taux d’endettement. ( une alternative est possible pour ne pas être dans cette situation, le rachat de crédit avec trésorerie pour les travaux)
- Cela peut réduire votre capacité d’endettement pour de futurs projets. Il peut même vous empêcher de contracter d’autres prêts si vous atteignez le maximum de votre capacité d’endettement.
Déterminez soigneusement vos projets à court et moyen terme avant de souscrire un crédit consommation. Si vous ne souhaitez pas payer des mensualités trop élevées et garder une réelle capacité d’endettement et un reste à vivre acceptable, ce type de prêt n’est peut-être pas la bonne solution.
Le prêt immobilier
Vous avez la possibilité de financer vos travaux à l’aide d’un prêt immobilier s’ils font partie intégrante de votre projet. Cependant, la banque demande des devis précis pour vous financer, il faut donc vous renseigner à l’avance et prévoir. Considérez les travaux comme faisant partie de votre emprunt, ils doivent donc être pris en compte au même titre que le prix du bien en lui-même ! En échange d’un chiffrage précis, la banque peut ainsi accepter de financer vos travaux à l’aide d’un prêt immobilier à un taux de prêt immobilier tel que vous l’aurez obtenu pour financer votre bien.
Donc même dans le cas ou vous ne souhaitez pas réaliser vos travaux immédiatement sachez que vous avez 2 ans pour débloquer les fonds provisionnés lors de votre achat. Pendant ce temps vous ne payez intérêt + amortissement que sur le montant débloqué et utilisé.
Comment intégrer les travaux dans mon prêt immobilier ?
Vous pouvez demander à intégrer le financement de vos travaux dès la contraction du prêt immobilier par la banque. Il vous suffit de lui transmettre des devis indicatifs afin d’avoir une estimation précise du montant à financer. Mais vous gardez une certaine souplesse ! En effet, rien ne vous oblige à passer effectivement par le prestataire qui vous a fourni ces devis, tant que vous ne dépassez pas l’enveloppe allouée par la banque. Et si vous dépensez finalement moins que prévu, tant mieux ! Le prêt est ajusté sur le montant effectif débloqué (quand il est inférieur à la somme demandée).
Quels justificatifs dois-je amener à la banque pour financer mes travaux ?
Sachez que quel que soit le type de prêt que vous effectuez (consommation ou immobilier), la banque demande des documents pour justifier la somme qu’elle vous prête.
Si vous souhaitez intégrer le financement des travaux à votre prêt immobilier, vous aurez donc besoin de devis détaillés et précis sur l’ensemble des postes. Vous aurez besoin d’un artisan capable de chiffrer avec précision pour éviter les mauvaises surprises : vous ne pourrez pas augmenter le montant de votre prêt immobilier si le coût final dépasse les estimations ! Mais vous pouvez toujours décider de changer de professionnel, tant que vous restez dans votre enveloppe de travaux.
Même dans le cas d’un prêt consommation, la banque vous demande les devis, bons de commande et factures d’achat de matériel.
Enfin, elle pourra vous demander des documents différents selon votre financement. Dans le cas de l’éco PTZ par exemple, vous devez apporter, en plus des devis chiffrés, les certificats permettant d’identifier l’entreprise comme bénéficiant du signe RGE (Reconnu garant de l’Environnement).
Est-ce que je peux faire les travaux moi-même ?
Oui si les travaux sont juste à caractère de rafraîchissement …. Les justificatifs demandés sont simples, les factures des matériaux achetés pour la rénovation… Non si c’est des travaux de gros œuvres ou plus complexes (électricité, plomberie) et que vous n’avez pas les qualifications requises
Pourquoi prévoir et intégrer les travaux dans mon prêt immobilier lors de sa souscription ?
Intégrer les travaux directement dans votre prêt immobilier vous permet de bénéficier de nombreux avantages :
- En les intégrant à votre crédit immobilier, vous pouvez lisser les deux montants pour n’en faire qu’une mensualité, ce qui allège le portefeuille. Si vous prenez un prêt consommation en plus de votre prêt immobilier, les montants s’ajoutent, ce qui peut être pesant financièrement.
- Les taux du prêt immobiliers sont plus bas que ceux du prêt consommation.
- Vous pouvez financer vos travaux sur un temps plus long (jusqu’à 25 ans) par apport au prêt consommation
- La banque débloque les fonds au fur et à mesure de l’avancement des travaux vous ne payez que sur ce qui est débloqué
- Bénéficié d’un différé de 12 à 36 mois, cela vous permet de décaler le paiement des mensualités tant que le logement n’est pas habitable. Cela vous évite ainsi de devoir payer à la fois votre loyer et les mensualités de votre prêt.
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