LE TAUX D’ENDETTEMENT

LE TAUX D’ENDETTEMENT

Taux d'endettement

Qu’est ce que le taux d’endettement ?

Le taux dendettement est le rapport entre les charges financières mensuelles et le revenu disponible. C ‘est souvent ce qui va permettre de déterminer votre capacité d’emprunt pour réaliser vos projets.
Cependant, de nombreux établissements bancaires fixent ce taux à 33% environ, bien qu’il ne s’agisse que d’un chiffre indicatif. En effet, ce chiffre peut varier en fonction du reste à vivre.

Comment calculer un taux d’endettement ?

Le taux d’endettement s’obtient en appliquant la formule suivante : montant du (ou des) crédit (s) × 100 / revenus (salaires nets + autres revenus financiers).À savoir : seuls les revenus réguliers sont pris en compte, ce qui exclut les primes et autres gratifications à caractère variable.

Prenons un exemple :

Si la mensualité du (ou des) crédit (s)est de 820€ (capital + intérêts additionnés) et que votre ménage dispose d’un revenu mensuel net de 3600€, alors votre taux d’endettement sera de : 
Taux d’endettement = Dépense / Revenu net x 100 = 820 / 3600 x 100 = 22,78%

Le reste à vivre

La banque cherchera à affiner le profil de l’emprunteur en déterminant son “reste à vivre”, c’est-à-dire la somme d’argent dont dispose le ménage après avoir payé ses crédits et ses charges fixes mensuelles (loyer, factures d’eau et d’électricité, assurances, etc.).

Prenons un exemple :

Un salarié dispose d’un revenu global de 3.500 euros/mois et fait face à des charges mensuelles comme le loyer de 550 euros qui s’ajoutent au remboursement d’un crédit de 400 euros/mois. Son “reste à vivre” est donc de 3.500 – 550 – 450 = 2.250 euros/mois. Son taux d’endettement réel est donc : 550 euros + 400 euros x 100 / 3.500 = 28 %.

Les banques considèrent généralement qu’il n’est pas raisonnable de s’endetter au-delà de 33 %, mais ce taux peut être revu à la hausse en fonction de l’importance de ce reste à vivre.

Que faire si mon taux d’endettement est trop élevé ?

Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous risquez le surendettement. Il existe une solution, le rachat de crédits . Cette solution visant à n’avoir qu’une seule mensualité, diminuera votre taux d’endettement et augmentera votre reste à vivre. Cela peut vous permettre de recommencer à épargner par exemple.

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