LE TAUX D’ENDETTEMENT
Qu’est ce que le taux d’endettement ?
Le taux d‘endettement est le rapport entre les charges financières mensuelles et le revenu disponible. C ‘est souvent ce qui va permettre de déterminer votre capacité d’emprunt pour réaliser vos projets.
Cependant, de nombreux établissements bancaires fixent ce taux à 33% environ, bien qu’il ne s’agisse que d’un chiffre indicatif. En effet, ce chiffre peut varier en fonction du reste à vivre.
Comment calculer un taux d’endettement ?
Le taux d’endettement s’obtient en appliquant la formule suivante : montant du (ou des) crédit (s) × 100 / revenus (salaires nets + autres revenus financiers). À savoir : seuls les revenus réguliers sont pris en compte, ce qui exclut les primes et autres gratifications à caractère variable.
Prenons un exemple :
Si la mensualité du (ou des) crédit (s)est de 820€ (capital + intérêts additionnés) et que votre ménage dispose d’un revenu mensuel net de 3600€, alors votre taux d’endettement sera de :
Taux d’endettement = Dépense / Revenu net x 100 = 820 / 3600 x 100 = 22,78%
Le reste à vivre
La banque cherchera à affiner le profil de l’emprunteur en déterminant son “reste à vivre”, c’est-à-dire la somme d’argent dont dispose le ménage après avoir payé ses crédits et ses charges fixes mensuelles (loyer, factures d’eau et d’électricité, assurances, etc.).
Prenons un exemple :
Un salarié dispose d’un revenu global de 3.500 euros/mois et fait face à des charges mensuelles comme le loyer de 550 euros qui s’ajoutent au remboursement d’un crédit de 400 euros/mois. Son “reste à vivre” est donc de 3.500 – 550 – 450 = 2.250 euros/mois. Son taux d’endettement réel est donc : 550 euros + 400 euros x 100 / 3.500 = 28 %.
Les banques considèrent généralement qu’il n’est pas raisonnable de s’endetter au-delà de 33 %, mais ce taux peut être revu à la hausse en fonction de l’importance de ce reste à vivre.
Que faire si mon taux d’endettement est trop élevé ?
Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous risquez le surendettement. Il existe une solution, le rachat de crédits . Cette solution visant à n’avoir qu’une seule mensualité, diminuera votre taux d’endettement et augmentera votre reste à vivre. Cela peut vous permettre de recommencer à épargner par exemple.