Comment les banques gèrent-elles votre argent ?

Comment les banques gèrent-elles votre argent ?

Les français s’intéressent de plus en plus à la transparence des banques et à leur fonctionnement. Pourtant la majorité des français ignore ce que les banques font avec leur argent et pour cause : 73% d’entre eux jugent les produits d’épargne proposés par les banques incompréhensibles. En effet c’est avec cet argent que sont financées les investissements publics, les entreprises dans lesquelles vous travaillez, mais également les produits que vous consommez.

LA VRAIE QUESTION est qu’advient-il de votre argent quand il est en banque ?

Cet article va vous éclairer sur le sujet. 💡

A qui appartient l’argent déposé en banque ?

À première vue, l’argent que vous déposez en banque vous appartient. Cependant les banques ont le droit de travailler avec votre argent comme elles l’entendent. Car du point vu d’une banque l’argent que vous déposez en banque est une reconnaissance de dette. Par exemple si vous déposez 10.000 € en banque, la banque vous devra 10.000 €. Mais que font les banques de tous vos dépôts et compte épargne ?

Que font les banques avec votre argent ?

Saviez-vous que lorsque vous déposez de l’argent à la banque sur un livret d’épargne par exemple, votre banque le fait travailler. De ce fait les banques vont donc gagner de l’argent avec votre argent.

En effet le but des banques est de faire fructifier l’argent déposé dans leurs livres de comptes. Bien sûr à leur profit. En d’autres termes grâce aux investissements que les banques font avec votre argent elles dégagent des intérêts et des marges. C’est ce qui leur permet également de vous proposer des comptes épargne rémunérés. Néanmoins l’activité des banques, est très réglementée. A priori les banques ne peuvent pas faire tout ce qu’elles voudraient avec votre argent.

A LIRE : Sommes-nous proches d’une taxation systématique des dépôts ?

Est-ce que votre argent est garantie quand il est en banque ou vaut-il mieux le laisser sous votre matelas ? 🤔💰

La Garantie des dépôts bancaire Et la Garantie de l’état :

Le système de garantie de dépôts bancaire est une garantie mise en place par l’Union européenne en 1999 et appliquée dans le droit français. Et cette garantie s’applique à toutes les banques agréées par L’ACPR. Également, depuis le 1er janvier 2011, le plafond de la garantie de 100 000 € par déposant s’applique dans toute l’Europe. Mais en réalité qu’est-ce que cela signifie ?

Tout simplement, en cas de faillite d’une banque cette garantie vous permet d’être indemniser sous 7 jours ouvrables sans que vous n’ayez aucune démarche à faire. Mais de quel montant d’indemnisation parle-t-on ?

Effectivement cette garantie des dépôts peut indemniser ses clients jusqu’à un montant s’élevant à 100.000€ par client et par organisme bancaire. Si un client a par exemple 300 000€ répartis sur 6 comptes bancaires différents par exemple sûr : comptes courants, comptes à terme, livrets bancaires, Livrets Jeunes, épargne logement (CEL et PEL), Plan d’épargne populaire (PEP) bancaire, compte-espèces attachées à un PEA, un plan d’épargne retraite (PER), un plan d’épargne salariale (ouverts auprès d’une banque adhérente au FGDR) dans la même banque il ne sera remboursé que de 100 000 €.

En revanche il y a une garantie supplémentaire : si vous avez placé votre épargne sur un livret A, un livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou un livret d’épargne populaire (LEP) vos épargnes sont garanties par la Garantie de l’Etat qui s’élève également à 100 000€.  Ce qui veut dire que cela vient s’ajouter à la Garantie des dépôts bancaires dont le plafond est également de 100 000€ applicable aux autres comptes.

D’OU L’IMPORTANCE DE NE PAS AVOIR TOUS SES ŒUFS DANS LE MEME PANIER. 🥚🥚

Exemple 1 :

Si vous déposez 200.000€ dans une seule et même banque disposée sur plusieurs comptes. Un compte courant, un PEL, un LDDS et un Livret A. répartit comme ci-dessous :

 Compte courantPELLDDSLivret ATotal
Individu A10 000€150 000€30 000€10 000€200 000€
tableau d’exemple 1

Et que votre banque fait faillite, vous ne serez pas totalement indemnisé au titre de dépôt de garantie vous perdez donc 60 000 € (compte courant 10 000 € + PEL 150 000€ = 160 000 €). Mais en revanche vous serez totalement indemnisé au titre de la garantie de l’Etat qui s’élève à 40 000 € (LDDS 30 000€ + 10 000 € = 40 000€)

Il semblerait donc que même si vous êtes propriétaire de votre argent en banque, si cette banque fait faillite vous perdrez une partie de cet argent si vous dépassez les plafonds.

ATTENTION DONC A BIEN REPARTIR VOTRE EPARGNE !

Exemple 2 :

Pour un couple qui dispose d’un compte individuel et un compte joint. Et chacun d’un livret A et d’un PEL au sein de la même banque.

Compte individuel Compte joint Livret A PEL Total
Conjoint 14500€9000€ répartie en part égale13 000 €30 000 €52 000 €
Conjoint 2 60 000€ entre les deux comptes joints5 000 €40 000 €109 500 €
tableau d’exemple 2
  • Le conjoint 1 sera intégralement indemnisé au titre de la Garantie des dépôts : 4500 € + 4500 € + 30 000 € = 39 000 € et au titre de la Garantie de l’Etat pour son livret A à hauteur de 13 000€.
  • Le conjoint 2 ne sera pas intégralement indemnisé au titre de la Garantie des dépôts perdant     4 500 € (60 000 € + 4500 € + 40 000 € = 104 500 €). Mais sera totalement indemnisé au titre de la Garantie de l’état pour son livret A de 5 000 €.

A savoir :

Par ailleurs les banques sont tenues d’informer tous titulaires de compte du processus de remboursement en fonction soit de la Garantie des dépôts soit de la Garantie de l’Etat. Les banques sont dans l’obligation d’ajouter une fiche d’information dans les conventions de compte. Le document précise le montant de la Garantie, les différents comptes détenus par le même titulaire, la période d’indemnisation et les coordonnées du fonds de garantie.

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